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作者：子非魚

01 | ?銀行大額存款利率又降了

(相關(guān)資料圖)

近日，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家銀行2至3年期大額存單年利率已經(jīng)下調(diào)至了3%左右。

這是繼今年9月份以來國有六大行率先對存款進行降息以來，銀行的又一次動作。

9月中旬，工農(nóng)中建交與郵政儲蓄銀行幾乎同時宣布存款降息。

建設(shè)銀行：9月15日，3個月、6個月、1年期、2年期、5年期定期存款利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均下降10個基點；3年期定期存款利率為2.60%，下調(diào)15個基點。

中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行：9月15日對3個月、6個月、1年期、2年期、5年期的定期存款年利率均下調(diào)了10個基點；3年期定期存款年利率下調(diào)15個基點。

此后招商、民生等股份制銀行，以及其他城市銀行等中小型銀行紛紛加入到了降息大軍。

銀行大規(guī)模大舉降息的背后，主要是因為三個煩惱：

第一，存款不斷飆升。

第二，貸款利率今年以來一直在下調(diào)，尤其是房貸利率。

第三，盡管貸款利率一直在下降，但沒有多少人貸款，尤其是沒有多少人貸款買房，相反，提前還貸的人反倒越來越多，有些銀行提前還貸的規(guī)模甚至比貸款的規(guī)模還要大。

02 | 存款飆升

央行公布的金融數(shù)據(jù)顯示，截止到11月底，今年的存款比去年多了15萬億元，相當(dāng)于平均每個人比去年多存了一萬多塊錢。

乍一看數(shù)據(jù)，感覺大家都很有錢，但并不是那么回事，后面會解釋。

根據(jù)“說財貓”的梳理統(tǒng)計，2009年全國住戶存款增量才4.28萬億，到2020年增量達到了11.3萬億，增量翻了2.64倍，2021年增量有所下降，為9.9萬億。

而今年前11個月存款增量則直線飆升至14.95萬億元。僅11月就增加了2.5萬億。

截至2022年11月底，我們的住戶存款余額已經(jīng)攀升至118萬億。相當(dāng)于平均每個人都有8.2萬元的存款。

在疫情之下，這是大家都發(fā)財了嗎？當(dāng)然不是，存款飆升和普通人關(guān)系不大，普通人的家底，都被疫情三年掏空了。

存款飆升都是有錢人一方面遭遇資產(chǎn)荒，只能存著，另一方面在進行自我防御。

股市今年震蕩起伏大家都看到了。就連一向靠譜的銀行理財產(chǎn)品都出現(xiàn)了普遍性虧損。有人買的8萬元銀行理財產(chǎn)品，一天最高能虧損超5000元。

根據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，今年以來至少有7000多只銀行理財產(chǎn)品跌破了凈值，其中跌幅最大的高達92.93%。國內(nèi)銀行發(fā)行的產(chǎn)品，最大跌幅是31.36%。

連理論上來說相對靠譜的銀行理財產(chǎn)品都不靠譜了，這年頭，果然是財越理越不經(jīng)理。

這種情況下，有點資本的人，都不敢怎么動，能怎么辦，只能存著。所以存款就飆升了。

為何說，和普通人沒啥關(guān)系。這個答案，其實不用解釋，看看你和身邊人的口袋就行了。大多數(shù)普通人，這三年的積蓄基本被掏空了。

央行曾經(jīng)對銀行存款進行過一次大調(diào)查，最后調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國存款能夠達到50萬元的人，不超過存款人總數(shù)的99.63%，也就是說存款超過50萬元的人，在總?cè)丝诶锏恼急葹?.37%，按14億人口來算的話，那么大概就是只有526萬人的存款是超過了50萬元。

存款增加，如果貸款也能增加，那對銀行是好事，但如果存款增加，貸款卻在下降，那對銀行可就不是什么好事。

央行數(shù)據(jù)顯示，11月份人民幣貸款增加1.21萬億元，同比少增596億元。

03 | 貸款減少，房貸扎堆提前還

本號之前梳理過國有六大行今年中的住房貸款增量情況，結(jié)果發(fā)現(xiàn)：

工商銀行個人住房貸款增量較去年下跌，不到去年全年的14%。建行只有去年全年的18.5%，農(nóng)行上半年個人住房貸款增量只有去年全年的17.6%，中國銀行只有去年全年的10.9%，郵政銀行只有去年全年的24.2%，交行只有去年的19.9%。

制圖：城市財經(jīng)；數(shù)據(jù)來源：各銀行2022年半年報

國有六大行的表現(xiàn)還算可以，至少增量還是正數(shù)。

有不少股份制銀行和城市銀行增量出現(xiàn)了負數(shù)，比如浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、北京銀行、渤海銀行。

房貸增量為負數(shù)，說明什么？毫無疑問，說明提前還房貸的規(guī)模比貸款的規(guī)模還要多。

貸款在減少，貸款利率還在不斷下降。

自去年12月以來，一年期LPR降息了兩次，貸款利率從3.85%降至3.65%，下調(diào)了20個基點。與房貸直接相關(guān)的5年期LPR，降息了三次，從4.65%降至4.3%，下調(diào)了35個基點。

同時，央行和銀保監(jiān)會還官宣，允許地方的首套房貸款利率在基準(zhǔn)線的基礎(chǔ)上下浮20個基點，也即最低可以做到4.1%。

后來又宣布，允許連續(xù)三個月房價下跌的城市，自行決策房貸利率下浮空間。

銀行的主要收入放貸的利息。存款增加意味著需要支付更多的利息，貸款減少意味著收入減少，兩方面夾擊之下，銀行才有了對存款降息的操作。

04 | 存款降息的作用

銀行給存款降息，無非是想：

通過利率下調(diào)方式，減少存款，讓民眾不要想著存款，拿著錢去消費去投資，激活消費經(jīng)濟和資本市場與樓市。

一個社會如果消費乏力，東西賣不出去，那工廠就轉(zhuǎn)不動，生產(chǎn)的東西賣不出去，工業(yè)就會受阻。

疫情放開之下，最壞的時候已經(jīng)過去了，消費復(fù)蘇正在路上，這個沒有疑問，但對于銀行想要提升利潤，關(guān)鍵是得把錢貸出去。

所以，在官方對房企融資松口的背景下，各銀行紛紛主動尋找優(yōu)質(zhì)房企給予貸款。國有六大行一口氣給十多家房企拿出了1.27萬億的貸款額度，其中萬科3000億貸款，碧桂園1500億貸款。

深圳12家銀行與25家本地房企簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，拿出了8900億支援房企。

但這都只是房企有錢了。

民眾的消費力和國家經(jīng)濟復(fù)蘇不會那么快到來，在這種背景下，房地產(chǎn)市場復(fù)蘇還不可預(yù)測。房貸還沒那么快回暖。

總而言之，銀行想要過得舒坦，關(guān)鍵還是得有人買房，只有大家買房，貸款才能大規(guī)模放出去，房企也才有錢還貸，形成良性貸款。

否則，最近一段時間給房企增加的貸款，只會加重房企的債務(wù)，甚至演變成不良貸款。

關(guān)鍵詞： 存款飆升不買房 銀行慌了 郵政儲蓄銀行 定期存款利率